Dynamik
Planmäßige Erhöhung der Beiträge beim Sparplan
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Diese Seite widmet sich ausschließlich
der Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge)
bei unterschiedlichen Arten von
Kostenbelastungen. Die Erklärung der Begriffe 'gezillmert'
und 'ungezillmert' behandeln wir an anderer
Stelle.
Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren meist jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Grund ist der jährliche "Neuabschluss", welcher die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöht. |
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Der große Nachteil für Sie als Kunden ist, dass diese Kosten aus den Beiträgen der ersten Monate und Jahre bezahlt werden. Und genau diese wären zur Vermehrung Ihres Kapitals die wichtigsten. Diese Art der Verrechnung der Abschlusskosten (sog. "Zillmerung") begründet dann auch, warum trotz Verzinsung oder Wertentwicklung der Rückkaufswert selbst nach mehreren Jahren noch nicht einmal den von Ihnen eingezahlten Beiträgen entspricht.
Nach unseren Erfahrungen sind bei gezillmerten Verträgen mit
Dynamik oftmals selbst nach 15 Jahren Beitragszahlung noch keine Gewinne
für den Kunden
erzielt worden.
Formel zur Dynamik
Um zu erkennen, wie sich die Kostenbelastung im Rückkaufswert bemerkbar macht, lohnt sich ein Blick auf unsere Modellrechnungen. Bei vielen Produkten sind Modellrechnungen auch als 'Rückkaufswert-Tabelle' bekannt.
Nachfolgende Modellrechnungen zeigen einen 100,-€ Sparplan mit 5% Dynamik als...
- Die vermittlerfreundliche
Variante inklusive Dynamik mit Abschlusskosten
Sparplan gezillmert 40 Jahre mit 5% Kosten, Depotgebühr: 40,-€ p.a.
- Die kundenfreundliche
Variante inklusive Dynamik mit Ausgabeaufschlag
Sparplan ungezillmert (keine Laufzeit) mit 5% Kosten, Depotgebühr: 40,-€ p.a.
- Die kundenoptimierte Variante "Gegen-Altersarmut.de"
Sparplan ungezillmert (keine Laufzeit) mit 100% Rabatt auf Ausgabeaufschlag, Depotgebühr FFB
0,25% des Fondsvermögens, mind. 18,-€ max. 40,-€ p.a.
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Durch die planmäßige Erhöhung der Beiträge (Dynamik) entstehen weitere Kosten, welche dem Sparvertrag wiederum im Voraus belastet werden.
Im Ergebnis bleiben die Rückkaufswerte länger "im Minus" (im Vergleich zu den eingezahlten Beiträgen). Während beim Sparplan ohne Dynamik die Rückkaufswerte 12 Jahre im Minus bleiben, so dauert es bei einer gezillmerten Dynamik schon 14 Jahre.
Des einen Leid ist des anderen Freud: Eine Vorausbelastung von Kosten aufgrund der Dynamik bedeutet auch weitere Vorab-Provisionen für den Vermittler, weshalb diese dem Kunden gerne eine Dynamik anbieten. |
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Übrigens: Je höher die Dynamik gewählt wird, umso
länger befinden sich die Rückkaufswerte im Minus (im
Vergleich zu den eingezahlten Beiträgen).
Rückkaufswerte [pdf]
Nach jahrelangem Druck von Verbraucherschützern hat der Gesetzgeber auf die Nachteile der Kostenvorausbelastung reagiert. Durch das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) seit dem 01.01.2008 müssen nun oben erwähnte Abschlusskosten auf 5 Jahre verteilt werden.
An den genannten Nachteilen ändert sich nichts.
Kostenlexikon
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Dank der fehlenden Kostenvorausbelastung (Zillmerung) kommt die
positive Eigenschaft der Dynamik
gleich von Beginn an zur Entfaltung, denn es werden
ja bei jeder dynamischen Erhöhung immer
95% des Beitrages angelegt. Dadurch sind die
Rückkaufswerte auch bei dynamischen Verträgen
genauso schnell im Plus wie ein vergleichbarer
Vertrag ohne Dynamik.
Die Tabelle rechts zeigt die Rückkaufswerte eines ungezillmerten Sparplans. In diesem Beispiel ist kein Rabatt auf den Ausgabeaufschlag berücksichtigt. |
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In der Praxis können durch einen gewährten Rabatt deshalb noch bessere Werte erreicht werden. Die Rückkaufswerte eines ungezillmerten Sparplans mit vollen 100% Rabatt zeigt die Tabelle im nachfolgenden Beispiel.
In nachfolgender Tabelle wurden die von uns gewährten 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag berücksichtigt. Zudem macht sich die vom Fondsvermögen abhängige Depotgebühr der FIL Fondsbank sehr positiv bemerkbar.
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Wie an anderer Stelle schon aufgezeigt, fließen
bei den von uns angebotenen Sparplänen volle 100%
des Beitrages in die Anlage.
Auch bei einer dynamischen Erhöhung wird immer 100% des Beitrages angelegt. Dadurch kommt die Dynamik von Beginn an voll zur Entfaltung und es ergeben sich keinerlei Nachteile für den Kunden.
So kann ein Einschluss der Dynamik (zum ersten Mal) als sinnvolle Strategie für den Vermögensaufbau genutzt werden. |
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Aufgrund dieser extrem günstigen Konditionen werden wir
manchmal gefragt, wie sich die Internetseite 'Gegen-Altersarmut.de'
eigentlich finanziert. In der Tat ist die Ausübung der
Finanzvermittlung zu diesen Konditionen nicht gerade einfach
und erfordert neben Beständigkeit auch Disziplin und ein
gewisses Maß an Enthusiasmus.
was
wir verdienen
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