Dynamik Planmäßige Erhöhung der Beiträge beim Sparplan

Diese Seite widmet sich ausschließlich der Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge) bei unterschiedlichen Arten von Kostenbelastungen. Die Erklärung der Begriffe 'gezillmert' und 'ungezillmert' behandeln wir an anderer Stelle. Kostenvergleich gezillmert & ungezillmert

Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren meist jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Grund ist der jährliche "Neuabschluss", welcher die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöht.

Der große Nachteil für Sie als Kunden ist, dass diese Kosten aus den Beiträgen der ersten Monate und Jahre bezahlt werden. Und genau diese wären zur Vermehrung Ihres Kapitals die wichtigsten. Diese Art der Verrechnung der Abschlusskosten (sog. "Zillmerung") begründet dann auch, warum trotz Verzinsung oder Wertentwicklung der Rückkaufswert selbst nach mehreren Jahren noch nicht einmal den von Ihnen eingezahlten Beiträgen entspricht.

Nach unseren Erfahrungen sind bei gezillmerten Verträgen mit Dynamik oftmals selbst nach 15 Jahren Beitragszahlung noch keine Gewinne für den Kunden erzielt worden. Formel zur Dynamik

Um zu erkennen, wie sich die Kostenbelastung im Rückkaufswert bemerkbar macht, lohnt sich ein Blick auf unsere Modellrechnungen. Bei vielen Produkten sind Modellrechnungen auch als 'Rückkaufswert-Tabelle' bekannt.

 

 

 

Die vermittlerfreundliche Variante inklusive Dynamik (gezillmert)

Abschlusskosten sind eine Kostenvorausbelastung, um die Vergütung des Beraters finanzieren zu können. Für den Vermittler sind Abschlusskosten also von Vorteil, da er schon ab Eingang der ersten Monatsrate eine Provision von über 1.500,-€ erhält.

Durch die planmäßige Erhöhung der Beiträge (Dynamik) entstehen weitere Kosten, welche dem Sparvertrag wiederum im Voraus belastet werden.

Im Ergebnis bleiben die Rückkaufswerte länger "im Minus" (im Vergleich zu den eingezahlten Beiträgen). Während beim Sparplan ohne Dynamik die Rückkaufswerte 12 Jahre im Minus bleiben, so dauert es bei einer gezillmerten Dynamik schon 14 Jahre.

Des einen Leid ist des anderen Freud: Eine Vorausbelastung von Kosten aufgrund der Dynamik bedeutet auch weitere (Vorab-) Provisionen für den Vermittler, weshalb diese dem Kunden gerne eine Dynamik anbieten.

Übrigens: Je höher die Dynamik gewählt wird, umso länger befinden sich die Rückkaufswerte im Minus (im Vergleich zu den eingezahlten Beiträgen). Rückkaufswerte [pdf]

Nach jahrelangem Druck von Verbraucherschützern hat der Gesetzgeber auf die Nachteile der Kostenvorausbelastung reagiert. Durch das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) seit dem 01.01.2008 müssen nun oben erwähnte Abschlusskosten auf 5 Jahre verteilt werden.

An den genannten Nachteilen ändert sich nichts. Kostenlexikon

 

 

Die kundenfreundliche Variante inklusive Dynamik (ungezillmert)

Beim ungezillmerten Sparplan gibt es die oben erwähnte Problematik nicht. Die Kosten werden immer lediglich auf den aktuellen Beitrag berechnet. Bei einem Ausgabeaufschlag von 5% werden also schon vom ersten Monat an jeweils 95,-€ angelegt.

Dank der fehlenden Kostenvoraus- belastung (Zillmerung) kommt die positive Eigenschaft der Dynamik gleich von Beginn an zur Entfaltung, denn es werden ja bei jeder dynamischen Erhöhung immer 95% des Beitrages angelegt. Dadurch sind die Rückkaufswerte auch bei dynamischen Verträgen genauso schnell im Plus wie ein vergleichbarer Vertrag ohne Dynamik.

Die Tabelle rechts zeigt die Rückkaufswerte eines ungezillmerten Sparplans. In diesem Beispiel ist kein Rabatt auf den Ausgabeaufschlag berücksichtigt.

In der Praxis können durch einen gewährten Rabatt deshalb noch bessere Werte erreicht werden. Die Rückkaufswerte eines ungezillmerten Sparplans mit vollen 100% Rabatt zeigt die Tabelle im nachfolgenden Beispiel.

 

 

 

Die kundenfreundliche Variante inklusive Dynamik (ungezillmert mit 100% Rabatt)

In nachfolgender Tabelle wurden die von uns gewährten 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag berücksichtigt. Zudem macht sich die vom Fondsvermögen abhängige Depotgebühr der FIL Fondsbank sehr positiv bemerkbar.

Wie an anderer Stelle schon aufgezeigt, fließen bei den von uns angebotenen Sparplänen volle 100% des Beitrages in die Anlage. Kostenvergleich  Konditionen

Auch bei einer dynamischen Erhöhung wird immer 100% des Beitrages angelegt. Dadurch kommt die Dynamik von Beginn an voll zur Entfaltung und es ergeben sich keinerlei Nachteile für den Kunden.

So kann ein Einschluss der Dynamik (zum ersten Mal) als sinnvolle Strategie für den Vermögensaufbau genutzt werden.

Aufgrund dieser extrem günstigen Konditionen werden wir manchmal gefragt, wie sich die Internetseite 'Gegen-Altersarmut.de' eigentlich finanziert. In der Tat ist die Ausübung der Finanzvermittlung zu diesen Konditionen nicht gerade einfach und erfordert neben Beständigkeit auch Disziplin und ein gewisses Maß an Enthusiasmus. was wir verdienen

 

 

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