Da auf dem hart umkämpften Altersvorsorge-Markt verstärkt mit den Worten "Sicherheit" und "Garantie" geworben wird, haben wir auf dieser Seite einmal dieses Verkaufsargument unter die Lupe genommen. So können Sie zukünftig selbst erkennen, was die angepriesene Garantie bzw. Sicherheit für Sie bedeutet. Oft reichen dazu einfache Logik und gesunder Menschenverstand.
Bedenken Sie, dass eines der größten Verkaufsförderer das Schüren von Ängsten ist. Da der Normalbürger den Gesamtzusammenhang jedoch meist nur sehr schwer einschätzen kann, wird seine Vorstellung von Risiko und Sicherheit stark verzerrt.
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Mit 3% p.a. weniger bei einem Sparplan über 35 Jahre verringert sich das Endkapital auf die Hälfte.
Lediglich 25% aller Verträge werden bis zum Ende der Laufzeit durchgehalten.
Vielleicht haben Sie eine Beitragsgarantie - aber wie weit kämen Sie bei Rentenbeginn mit einem Kapital in Höhe der eingezahlten Beiträge?
Bei internationalen, konservativen Aktienfonds gab es langfristig (> 16 Jahre) noch nie einen Verlust. Eine Beitragsgarantie ist also nicht nur extrem teuer, sondern wäre bisher auch immer unnötig gewesen.
Schon bei mittleren Börsencrashs gingen einige Banken und eine Versicherung pleite. Um zu überleben erhöhten andere ihre Kosten, so dass zum Teil der gesamte mtl. Sparbeitrag der Kunden von diesen Kosten verschlungen wurde.
Aussage: "Ein Produkt mit Beitragsgarantie ist gut für sicherheitsorientierte Kunden."
Beachten Sie hierzu die Frage 2: Gilt die Sicherheit auch bei vorzeitiger Kündigung, und wie hoch ist das Stornorisiko? Denn lediglich 25% aller Verträge werden bis zum Ende der Laufzeit durchgehalten. Die eingezahlten Beiträge werden jedoch erst zum Ende der Laufzeit garantiert. Und bereits innerhalb der ersten 5 Jahren werden ca. 50% aller Verträge vorzeitig gekündigt.
Schon allein die hohe Stornoquote hebelt also den Nutzen einer Beitragsgarantie für die meisten Sparer eines solchen Produktes vorzeitig aus. Stornoquoten [pdf]
Beachten Sie hierzu auch Frage 3: Was bringt Ihnen die Sicherheit einer Beitragsgarantie? Wie weit kommen Sie bei Rentenbeginn mit einem inflationsbereinigten Kapital von 14.500,-€?
(Höhe der eingezahlten Beiträge bei Monatsbeitrag 100,-€, 35 Jahre Ansparzeit und 3% Inflation p.a.)
Beachten Sie hierzu auch Frage 1: Wie viel kostet Sie eine vermeintliche Sicherheit? Mit 3% p.a. weniger bei einem Sparplan über 35 Jahre verringert sich das Endkapital auf die Hälfte.
Bei der Riesterrente gibt der Gesetzgeber vor, dass die eingezahlten Beiträge inklusive Zulagen bei Rentenbeginn zur Verfügung stehen müssen.
Bei Riester-Fondssparplänen wirbt man gerne mit den Argumenten: "Im Gegensatz zu klassischen Riesterprodukten entstehen keine Kosten für die Beitragsgarantie." oder "Im Gegensatz zu klassischen Riesterprodukten wird alles in Fonds angelegt."
Mit z.B. 3% p.a. weniger bei einem Sparplan über 35 Jahre verringert sich das Endkapital auf die Hälfte!
Aktienfonds | Rendite p.a.* | Guthaben |
---|---|---|
ohne Beitragsgarantie |
9,23% | 110.433,-€ |
mit Beitragsgarantie |
5,26% | 61.060,-€ |
*Durchschnittswert aller
25-Jahres Perioden |
An nebenstehen- der Tabelle kann man gut erkennen, wie sich eine Beitragsgarantie auf die Ablaufleistung auswirkt. Die durch die fehlende Rendite entstehenden Verluste sind immens und kosten den Sparer mit den Jahren ein kleines Vermögen.
Selbst im schlechtesten 25-Jahres Zeitraum reduzierte sich durch die Beitragsgarantie die p.a. Rendite noch von 4,42% auf 3,2% - also um über ein Viertel.
laut eigenen Berechnungen der Anbieter erreichen diese Produkte max. 60% der Rendite eines normalen Aktienfonds. Bei einer Rendite von z.B. 10% p.a. bleiben daher nur 6% übrig.
mtl. 100,-€ | ergeben bei einer durchschnittlichen Rendite von 6% p.a. in 35 Jahren | 138.068,-€ |
mtl. 100,-€ | ergeben bei einer durchschnittlichen Rendite von 10% p.a. in 35 Jahren | 342.845,-€ |
Aussage: "Zur Absicherung der Ansprüche aus der Lebensversicherung besteht ein gesetzlicher Sicherungsfonds (§§ 124ff. des Versicherungsaufsichtsgesetzes)."
Aussage: "Spareinlagen des Kunden sind meist in Millionenhöhe abgesichert, sofern die Bank oder Bausparkasse dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds angehören."
Der BVR teilt in Bezug auf § 27 mit, dass trotz des fehlenden Rechtsanspruchs die Hilfestellung auf Grund des vereinsrechtlichen Gleichbehandlungsgrundsatzes stets erfolgen würde und dies der Gesetzgeber anerkannt hätte. Der BVR führt weiter aus, dass durch den dem Einlagenschutz vorgeschalteten Institutsschutz die Kundeneinlagen zu 100% gesichert seien. Aus aufsichtlicher Würdigung bestehen zum gegenwärtigen Zeitpunkt keine Anzeichen dafür, dass der in § 1 des Statuts der BVR-SE niedergelegte Zweck, drohende oder bestehende wirtschaftliche Schwierigkeiten bei den Mitgliedsinstituten abzuwenden oder zu beheben in Zukunft nicht mehr erfüllt werden könnte. Aber letztendlich weiss man das nie. Eine freiwillige Leistung bleibt nun einmal freiwillig.
Aussage: "Kapitallebens-/ private Rentenversicherungen garantieren eine Mindestverzinsung."
Aussage: "Spareinlagen des Kunden sind bei Konkurs bis 100.000,-€ gesetzlich abgesichert."
Aussage: "Bei einer britischen (irischen) Kapitalversicherung wirken sich kurzfristige Wertschwankungen durch das 'Smoothing' nur abgeschwächt auf das Guthaben aus."
Aussage: "Die Hartz IV Sicherheit ist ein wichtiges Argument, welches die Riester- und auch die Rürup-Rente attraktiv macht."
Aussage: "Eine Kapitalversicherung in Liechtenstein schützt das Vermögen vor Pfändung."
Aussage zu Sonderausgaben: "Die Rüruprente ist insbesondere für Gutverdienende, Selbstständige sowie Freiberufler attraktiv, da diese einen besonders hohen steuerlichen Vorteil durch den Sonderausgabenabzug nutzen können."
Aussage zu Steuervorteilen: "Die Rentenzahlung einer Sofortbeginnenden Rentenversicherung ist nur mit dem festgesetzten Ertragsanteil zu versteuern."
Aussage zu Steuervorteilen: "Die fondsgebundene Kapitalversicherung ist langfristig rentabler als ein direkter Fondssparplan."
Ohne Freistellungsauftrag könnte genannter Fondssparplan nur noch von einem provisionsfreien Versicherer unter theoretisch bestmöglichen Bedingungen knapp übertroffen werden (inkl. unverbindlicher Überschüsse und Durchhaltung der Besparung bis zum Schluss). Allerdings sorgen die bei Kapitalversicherungen typischen 'Fallstricke' oft für Frust und auch schlechtere Ergebnisse. Infos zur Fondspolice
Aussage zu Steuervorteilen: "Der Anleger kann im Ausland (z.B. in Liechtenstein oder Schweiz) ein Fondsdepot innerhalb eines Versicherungsmantels erwerben. Dadurch ist das Depot abgeltungssteuerfrei und Depotbank sowie Fonds sind frei wählbar."
WICHTIG! Kapitallebens-/private Rentenversicherungen (auch englische), Sparbücher, Bausparverträge, festverzinsliche Wertpapiere, Rentenfonds usw. sind Geldwerte und daher bei einer Inflation oder Währungsreform nicht geschützt.
(im Verhältnis 1.000.000.000.000 : 1 = 1 Billion zu 1)
Fazit: Lassen Sie sich nie durch Zulagen, Steuervorteile, Garantien und sonstige "Lockvögel" an der Nase herumführen. Es zählt immer das, was unter dem Strich herauskommt.
Wir bieten Ihnen daher ausschließlich Fondssparpläne über sog. "Fondsplattformen" an. Die Vorzüge eines solchen (ungeförderten) Fondssparplans bietet Ihnen kein Versicherungsprodukt.
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