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Ausland Britische, englische & irische Kapitalversicherung nicht empfehlenswert

U-Bahnschild 'Underground' und Kirchturm

Die britische bzw. englische Lebensversicherung oder Rentenver- sicherung unterscheidet sich von der deutschen Kapitalversicherung vor allem dadurch, dass britische Versicherungsgesellschaften Ihr Geld bis zu 100% in Aktien anlegen dürfen. Deshalb konnte die englische Lebensversicherung bisher meist auch höhere Renditen als ihre Konkurrenz aus Deutschland erzielen.

Diese Tatsache ist jedoch noch lange kein Beweis dafür, dass solche Verträge für die private Altersvorsorge geeignet sind. Zu einer Altersvorsorge gehören neben Sicherheit auch eine langfristig gute Rendite, die sich schon in der Ansparphase zeigt und nicht erst per Schlussbonus.

Denn in der gesamten Ansparzeit, also vor Erhalt des Schlussbonus, erreicht man bei weitem nicht die in Prospekten und Werbetexten angepriesenen Renditen. Und statistisch gesehen sind davon sogar die meisten Sparer betroffen. Ferner ist auch die viel gepriesene Glättung ('Smoothing') für den Kunden "mehr Schein als Sein". Mehr dazu weiter unten.

 

Nur ein Stück Papier - Englische & irische Kapitalversicherung

Die durch die englische Versicherungsgesellschaft erworbenen Sachwerte gehören nicht dem Kunden, sondern (wie auch bei klassischen deutschen Kapitalversicherungen) den britischen und irischen Versicherungsgesellschaften. Der Kunde besitzt also lediglich ein Versprechen (garantierte Versicherungssumme bei Tod und bei Erleben sowie nicht garantierte Überschüsse).

Britische Kapital-Lebensversicherungen sind also Geldwerte und bieten deshalb keinen Schutz bei einer Währungsreform (Geldentwertung).

Auch ist nicht gewährleistet, dass der Kunde bei Konkurs der Versicherungsgesellschaft keinen finanziellen Verlust erleidet, da der englische Einlagensicherungsfonds a) nicht bei allen in Deutschland ausgestellten Policen greift und b) im Schadensfall lediglich 90% des Kapitals entschädigt. Bei einem Guthaben von beispielsweise 200.000,-€ bekommt der Kunde lediglich 180.000,-€ ersetzt. Dabei ist nach wie vor fraglich, ob ein Einlagensicherungsfonds einer großen Wirtschaftskrise den Konkursen von mehreren Versicherungsgesellschaften standhalten kann.

 

Versicherungsgesellschaften mit Sitz in Irland gehören zu oben genannten Nachteilen nicht mal einem Einlagensicherungsfonds an. Zudem kann man sich auf ein gutes 'Finanzkraft-Rating' nicht verlassen, denn solche Bewertungen beziehen sich meist nicht auf die eigentliche Gesellschaft, sondern auf deren Hauptkonzern (Muttergesellschaft). Bei Konkurs der Versicherungsgesellschaft kommt es hier deshalb darauf an, ob eine Muttergesellschaft existiert, die für ihre irische Tochtergesellschaft eine Bürgschaftserklärung (Patronatserklärung) abgegeben hat.

 

 

 

 

Keine Glättung ('Smoothing') bei vorzeitiger Kündigung

Wie bereits weiter oben erwähnt, ist auch die viel gepriesene Glättung für den Kunden "mehr Schein als Sein". Wenn Sie den Vertrag durchhalten ist zwar unter Umständen "alles gut"...

BILD Smoothing BILD SmoothingMit vorzeitiger Kündigung bei z.B. einem Börsentief jedoch, also in genau der Zeit, in welcher Sie sich eigentlich über geglättete Werte freuen müssten, greift eine Klausel: In den Bedingungen steht deutlich, dass für die Anwendung des 'Smoothing' die so genannten 'Garantievoraussetzungen' erfüllt sein müssen. Der Versicherer kann deshalb bei vorzeitiger Kündigung des Sparers eine 'Wertangleichung' (Marktpreisanpassung) vornehmen. Sie bekommen dann im Falle eines Börsentiefs nicht den (nach oben) geglätteten Wert, sondern den Tiefstand ausgezahlt. Ganz schön clever!

Schon allein die hohe Stornoquote hebelt also den Nutzen einer Glättung für die meisten Sparer eines solchen Produktes vorzeitig aus. Stornoquoten [pdf]

Ganz schön clever ist auch die Aussage: "Der geglättete Wertzuwachs wird immer so vorsichtig gewählt, dass auch nach einem stärkeren Einbruch der tatsächlichen Werte keine Wertangleichung (Marktpreisanpassung) notwendig ist". Man gibt also in guten Zeiten einfach noch weniger an die Kunden weiter. Dadurch bleibt der geglättete Wertzuwachs selbst bei einem Börsentief unterhalb des versicherungsinternen Fonds und wäre in diesem Fall durchgehend schlechter als der eigentliche Fonds. Die Tatsache, dass bei Kündigung zum Tiefpunkt nun keine 'Wertangleichung' nach unten erfolgt, ist wohl ein sehr zweifelhafter Vorteil.

Auch werden, wie bereits weiter oben angesprochen, die in der Werbung aufgezeigten Renditen ohne den Erhalt des Schlussbonus nicht erreicht. Hierzu sei auch nochmals erwähnt, dass die meisten solcher Verträge vorzeitig, und folglich ohne Schlussbonus, abgebrochen werden. Doch selbst wenn Sie bis zum Schluss durchhalten, können Ihnen die Versicherungsbedingungen noch einen Strich durch die Rechnung machen. So finden sich bei sorgfältigem Lesen der Bedingungen oder auch in Prospekten Sätze wie z.B. (Zitat): "Es kann auch vorkommen, dass wir keinen Schlussbonus auszahlen, d.h. es besteht keinerlei Garantie für die Zahlung von Schlussboni."

 

Die bessere Alternative zum 'Smoothing' bieten flexible Fonds mit Verlustminimierung

Wer bei seiner langfristigen Anlage Fonds mit geringeren Schwankungen besparen möchte, sollte am besten einfach auf flexible Aktienfonds mit aktiver Verlustminimierung zurückgreifen. Diese Investmentfonds setzen die vom Sparer erwartete Anlagestrategie bereits fondsintern um, und es gibt keinen 'Störfaktor Versicherung'. Dadurch wird der Sparer weder mit unzumutbaren Garantievoraussetzungen noch mit Zurückhaltung von Wertzuwächsen konfrontiert und ist schon gar nicht auf einen (nicht garantierten) Fälligkeitsbonus angewiesen. Flexible Aktienfonds

 

 

 

 

Abschlusskosten - Trotz Wertentwicklung lange Zeit 'im Minus'

Die britische, englische & irische Lebensversicherung oder Rentenversicherung hat meist dieselben Nachteile wie die deutsche Lebensversicherung. Nicht selten muss sich der Kunde bei vorzeitiger Kündigung eines Vertrages aufgrund der Kostenvorausbelastung mit einem Bruchteil des eingezahlten Geldes begnügen.

 

Weitere Abschlusskosten durch Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge)

Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei den meisten Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Begründet ist dies dadurch, dass durch den jährlichen "Neuabschluss" sich die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöhen. Informationen zur Dynamik

 

Fataler "Knebeleffekt" - Kapitalversicherung mit BU, Unfall, ...

Zum Verhängnis wird vielen Kunden aber auch der Abschluss erwähnter Produkte in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), Unfallversicherung oder Todesfallabsicherung. Möchten Sie den Sparvertrag "loswerden", so müssen Sie gleich das ganze "Paket" kündigen. Knebeleffekt

Trennen Sie deshalb Versicherung und Geldanlage! Es ist einfacher, einen Sparplan von 95,-€ zu pausieren und weiterhin 5,-€ für eine separate Risikolebensversicherung zu investieren, als eine Kapitallebensversicherung mit 100,-€ zu stornieren und den Todesfallschutz 'opfern' zu müssen.

 

Fondsgebundene Kapitalversicherung (irisch & englisch)

Nicht ganz so bekannt, aber dennoch erwähnenswert ist die Möglichkeit der Altersvorsorge mit Aktienfonds über die fondsgebundene englische und auch die fondsgebundene irische Lebensversicherung oder Rentenversicherung. Auch bei den fondsgebundenen Produkten kennen die meisten nicht die ganze Wahrheit. fondsgebundene englische/irische Lebensversicherung

 

Fazit: Die klassische, britische & irische Kapitalversicherung können wir aus oben genannten Gründen in keinster Weise empfehlen. Auch die fondsgebundenen Varianten überzeugen uns nicht.

Wir bieten Ihnen daher ausschließlich reine Fondssparpläne über sog. "Fondsplattformen" an. Die Vorzüge eines solchen Fondssparplans bietet Ihnen kein Versicherungsprodukt. Weitere Informationen dazu finden Sie unter dem Menüpunkt "Produkt".

Sie fragen sich, warum reine Fondssparpläne kaum angeboten werden? Hier finden Sie die Antwort

 

 

Das Konzept Gegen-Altersarmut.de >> Fondsdepot und flexible Anlagestrategie

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Logo GA Logo GA Das von Gegen-Altersarmut.de empfohlene Konzept ist die Besparung international gestreuter, konservativer und bankunabhängiger Aktienfonds. Anschließend kann über das Fondsvermögen in Form eines Auszahlplans verfügt werden. Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus weiterhin langfristig angelegt. Die Frage nach einem "richtigen Einstiegsalter" stellt sich deshalb nicht. Ebenso wenig die nach der Laufzeit.

Damit höchste Flexibilität und Sicherheit gewährleistet ist, sollen Aktienfonds möglichst nicht über eine Versicherungsgesellschaft, sondern immer über ein Fondsdepot bespart werden. Als Kunde bleiben Sie dadurch, im Gegensatz zu Versicherungs- Riester oder Rürup-Produkten, immer der Eigentümer des gesamten Kapitals - auch in der Auszahlungsphase. Das Kapital ist dadurch uneingeschränkt vererbbar. Fondsdepot (Erklärung)   zum Beitrag "Entnahmeplan"

 

Besparung flexibler Aktienfonds mit aktiver Verlustminimierung:

Mit flexiblen Aktienfonds schlafen Sie ruhig bei jeder Marktlage. Denn eine Börsenkrise bedeutet erfahrungsgemäß nicht automatisch auch eine Krise bei einem gemanagten Fonds. Durch die Möglichkeit sich aus dem Aktienmarkt zurückzuziehen, können Kursrückgänge erheblich minimiert werden. zum Beitrag "Flexible Aktienfonds"

 

Auswirkung unserer Konditionen auf den Rückkaufwert

Bei einem Sparplan sollte man eine gezillmerte Variante unbedingt vermeiden, denn eine Zillmerung sorgt durch die Kostenvorausbelastung für schlechtere Rückkaufswerte - vor allem in den ersten Jahren. Bei Besparung Ihres Fondsdepots über www.gegen-altersarmut.de profitieren Sie dabei von umfangreichem Hintergrundwissen und extrem günstigen Konditionen. Nachfolgender Vergleich verdeutlicht den Vorteil. Modellrechnungen im Vergleich

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