Denn in der gesamten Ansparzeit, also vor Erhalt des Schlussbonus, erreicht man bei weitem nicht die in Prospekten und Werbetexten angepriesenen Renditen. Und statistisch gesehen sind davon sogar die meisten Sparer betroffen. Ferner ist auch die viel gepriesene Glättung ('Smoothing') für den Kunden "mehr Schein als Sein". Mehr dazu weiter unten.

 

Nur ein Stück Papier - Englische & irische Kapital-Lebensversicherung/Rentenversicherung

Die durch die englische Versicherungsgesellschaft erworbenen Sachwerte gehören nicht dem Kunden, sondern (wie auch bei klassischen deutschen Kapitalversicherungen) den britischen und irischen Versicherungsgesellschaften. Der Kunde besitzt also lediglich ein Versprechen (garantierte Versicherungssumme bei Tod und bei Erleben sowie nicht garantierte Überschüsse).

Britische Kapital-Lebensversicherungen sind also Geldwerte und bieten deshalb keinen Schutz bei einer Währungsreform (Geldentwertung).

Auch ist nicht gewährleistet, dass der Kunde bei Konkurs der Versicherungsgesellschaft keinen finanziellen Verlust erleidet, da der englische Einlagensicherungsfonds a) nicht bei allen in Deutschland ausgestellten Policen greift und b) im Schadensfall lediglich 90% des Kapitals entschädigt. Bei einem Guthaben von beispielsweise 200.000,-€ bekommt der Kunde lediglich 180.000,-€ ersetzt. Dabei ist nach wie vor fraglich, ob ein Einlagensicherungsfonds einer großen Wirtschaftskrise den Konkursen von mehreren Versicherungsgesellschaften standhalten kann.

 

 

Versicherungsgesellschaften mit Sitz in Irland gehören zu oben genannten Nachteilen nicht mal einem Einlagensicherungsfonds an. Zudem kann man sich auf ein gutes 'Finanzkraft-Rating' nicht verlassen, denn solche Bewertungen beziehen sich meist nicht auf die eigentliche Gesellschaft, sondern auf deren Hauptkonzern (Muttergesellschaft). Bei Konkurs der Versicherungsgesellschaft kommt es hier deshalb darauf an, ob eine Muttergesellschaft existiert, die für ihre irische Tochtergesellschaft eine Bürgschaftserklärung (Patronatserklärung) abgegeben hat.

 

 

Glättungsverfahren ('Smoothing') existiert nicht im deutschen Vertragsrecht

Laut Aussagen der meisten Vermittler soll eine britische/irische Kapitalversicherung ausländische Privilegien bieten. Man genieße als Kunde z.B. das so genannte 'Smoothing' oder den 'Fälligkeitsbonus' solcher Verträge. Was viele nicht wissen: Diese Privilegien gelten nur, wenn der Kunde die Police direkt in England, und vor allem, ohne Vermittler abschließt.

Bestehen Anknüpfungspunkte zum deutschen Recht (durch einen deutschen Vermittler oder Bank) gilt automatisch das deutsche Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Und im deutschen VVG existiert kein Smoothing. Viele ehemalige Kunden haben deshalb berechtigte Ansprüche auf Neuabrechnung nach deutschem Versicherungsvertragsgesetz.

Lesen oder hören Sie in Zusammenhang mit Ihrer englischen Kapitalversicherung einen der folgenden Begriffe, sollten Sie diese genau unter die Lupe nehmen.

• Smoothing, Smoothingverfahren
• With Profits, Fälligkeitsbonus
• Pools, deklarierter Wertzuwachs
• Marktpreisanpassung, Marktwertreduzierung, Wertangleichung

 

Keine Glättung ('Smoothing') bei vorzeitiger Kündigung

Selbst wenn Sie als Kunde nun die Police, wie oben erwähnt, direkt in England oder Irland und ohne Vermittler abgeschlossen haben: Das so genannte 'Smoothing' bringt Ihnen nicht zwangsläufig einen Nutzen. Wenn Sie den Vertrag durchhalten ist zwar unter Umständen "alles gut"...

Ganz schön clever ist auch die Aussage: "Der geglättete Wertzuwachs wird immer so vorsichtig gewählt, dass auch nach einem stärkeren Einbruch der tatsächlichen Werte keine Wertangleichung (Marktpreisanpassung) notwendig ist". Man gibt also in guten Zeiten einfach noch weniger an die Kunden weiter. Dadurch bleibt der geglättete Wertzuwachs selbst bei einem Börsentief unterhalb des versicherungsinternen Fonds und wäre in diesem Fall durchgehend schlechter als der eigentliche Fonds. Die Tatsache, dass bei Kündigung zum Tiefpunkt nun keine 'Wertangleichung' nach unten erfolgt, ist wohl ein sehr zweifelhafter Vorteil.

Auch werden, wie bereits weiter oben angesprochen, die in der Werbung aufgezeigten Renditen ohne den Erhalt des Schlussbonus nicht erreicht. Hierzu sei auch nochmals erwähnt, dass die meisten solcher Verträge vorzeitig, und folglich ohne Schlussbonus, abgebrochen werden. Doch selbst wenn Sie bis zum Schluss durchhalten, können Ihnen die Versicherungsbedingungen noch einen Strich durch die Rechnung machen. So finden sich bei sorgfältigem Lesen der Bedingungen oder auch in Prospekten Sätze wie z.B. (Zitat): "Es kann auch vorkommen, dass wir keinen Schlussbonus auszahlen, d.h. es besteht keinerlei Garantie für die Zahlung von Schlussboni."

 

Die bessere Alternative zum 'Smoothing' bieten flexible Fonds mit 'Rückschlagsicherung'

Wer bei seiner langfristigen Anlage Fonds mit geringeren Schwankungen besparen möchte, sollte am besten einfach auf flexible Investmentfonds mit 'Rückschlagsicherung' zurückgreifen. Diese Investmentfonds setzen die vom Sparer erwartete Anlagestrategie bereits fondsintern um, und es gibt keinen 'Störfaktor Versicherung'. Dadurch wird der Sparer weder mit unzumutbaren Garantievoraussetzungen noch mit Zurückhaltung von Wertzuwächsen konfrontiert und ist schon gar nicht auf einen (nicht garantierten) Fälligkeitsbonus angewiesen. Flexible Strategie

 

Abschlusskosten - Trotz Wertentwicklung lange Zeit 'im Minus'

Die britische, englische & irische Lebensversicherung oder Rentenversicherung hat meist dieselben Nachteile wie die deutsche Lebensversicherung. Nicht selten muss sich der Kunde bei vorzeitiger Kündigung eines Vertrages aufgrund der Kostenvorausbelastung mit einem Bruchteil des eingezahlten Geldes begnügen. Auch werden bei Kündigung eines solchen Vertrages zwischenzeitlich gebildete Rücklagen nicht an den Versicherungsnehmer ausbezahlt.

Falls Sie bereits eine britische Lebensversicherung gekündigt haben, so empfehlen wir diese beim Prozesskostenfinanzierer 'LV-Doktor' zur Anfechtung einzureichen. Denn die Ermittlung der Rückkaufswerte verstößt gegen deutsches Versicherungsvertragsrecht.  LV Doktor

 

Weitere Abschlusskosten durch Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge)

Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei den meisten Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Begründet ist dies dadurch, dass durch den jährlichen "Neuabschluss" sich die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöhen. Informationen zur Dynamik

 

 

 

Fondsgebundene Kapitalversicherung (irisch & englisch)

Nicht ganz so bekannt aber dennoch erwähnenswert ist die Möglichkeit der Altersvorsorge mit Aktienfonds über die fondsgebundene englische und auch die fondsgebundene irische Lebensversicherung oder Rentenversicherung. Auch bei den fondsgebundenen Produkten kennen die meisten nicht die ganze Wahrheit. fondsgebundene englische/irische Lebensversicherung

 

 

 

 

 

 

 

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Britische, englische & irische Lebensversicherung/Rentenversicherung im Vergleich - © 2012 Gegen-Altersarmut

 

Suchbegriffe: britische bzw. englische Lebensversicherung/Rentenversicherung im Vergleich