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Umschichten Bringt das Switchen der Aktienfondsanlage Vorteile?

Umschichten-Switchen-ShiftenBei Aktienfonds begegnet man im Zusammenhang mit der Altersvorsorge fast automatisch immer wieder dem Thema Umschichten (auch "switchen" bzw. "shiften"). Empfehlungen diesbezüglich sollten immer mit besonderer Vorsicht genossen werden, denn es gibt dabei einige gravierende und (zum Teil bewusst) weit verbreitete Denkfehler.

Oft hört man zum Thema Umschichten Aussagen wie: "Man muss sein Kapital rechtzeitig vor Rentenbeginn absichern". Begründet werden diese durch die fehlende Zeitspanne um eventuelle Kursverluste auszugleichen. Richtig betrachtet stellt sich jedoch bei Besparung eines reinen Fondsdepots die Frage der 'rechtzeitigen Absicherung' überhaupt nicht.

 

Denkfehler Nr. 1  - Man sollte vor Rentenbeginn in 'sichere Anlagen' umschichten

Möchte man sich später sein Kapital auf einen Schlag auszahlen lassen um es anschließend vollständig "auf den Kopf zu hauen", so ist die rechtzeitige "Absicherung" gerechtfertigt, da ein Rückgang des Kurses unmittelbar vor Auszahlung auch einen unwiederbringlichen Verlust darstellt.

Grafik Sparplan mit anschließendem AuszahlplanMöchte man später jedoch eine (lebenslange) Rente beziehen, eignen sich weiterhin konservativ gemanagte Aktienfonds. Ein Aktienfonds-Sparplan kann bei Rentenbeginn direkt in einen sog. 'Entnahmeplan' übergehen. weitere Informationen

Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus weiterhin langfristig angelegt. Die Frage nach einem "richtigen Einstiegsalter" stellt sich deshalb nicht. Ebenso wenig die nach der Laufzeit und der Notwendigkeit einer garantierten lebenslangen Rente.

Beispiel: In der Ansparphase ist das Kapital 10 Jahre investiert (z.B. von Alter 55 bis 65). Mit Beginn eines anschließenden Entnahmeplans (Auszahlplans) bleibt das Kapital nun weitere z.B. 20 Jahre investiert und wächst dabei sogar noch weiter an. Diese Zeitspanne ist für einen Aktienfonds groß genug. Aus welchem Grund also sollte man plötzlich umschichten?  Echte Werte

 

Technische Einschränkung bei Riester-, Rüruprente & Kapitalversicherung erzwingt Absicherung

Bei Produkten wie Kapitalversicherung, Riester- oder Rüruprente beruht die Aussage man solle rechtzeitig sein Kapital sichern, zum Teil auch auf einem 'technischen Problem'. Denn bei diesen Produkten wird bei Rentenbeginn das Fondsvermögen in eine klassische Rentenversicherung umgewandelt. Ein Aktienfonds kann sich bei einem etwaigen Kursrückgang kurz vor der besagten Umwandlung  nun in den Folgejahren nicht mehr erholen, da der Fonds praktisch am Tiefpunkt verkauft wurde. Das (geringere) Kapital setzt nun den Maßstab für die Höhe der gesamten zukünftigen Rente.

Aus diesen Gründen sollten Aktienfonds nicht über eine Versicherungsgesellschaft, sondern immer über ein reines Fondsdepot bespart werden. Als Kunde bleiben Sie dadurch, im Gegensatz zu Versicherungs- Riester oder Rürup-Produkten, immer der Eigentümer des gesamten Kapitals - auch in der Auszahlungsphase. Ferner beinhalten sämtliche Varianten der Riester- und Rürup-Produkte aus unserer Sicht erhebliche Mängel. Von klassisch über fondsgebunden bis hin zum Riester- und Rürup-Fondssparplan. zum Beitrag "Riester-/Rüruprente"

 

 

 

 

Denkfehler Nr. 2 - Eine Rente über die Versicherung ist lukrativ, sicher und konstant

Möchte der Kunde eine lebenslange Rente, so wird bei der fondsgebundenen Lebensversicherung das Fondsvermögen in eine sofortbeginnende private Rentenversicherung umgewandelt. Ab diesem Zeitpunkt investiert er plötzlich langfristig in ein Geldwertprodukt.

Warum erzählen Anbieter von fondsgebundenen Versicherungen man solle langfristig in Sachwerte investieren und machen dann am Schluss genau das Gegenteil von dem, was sie zuvor dem Kunden erzählt haben? Diese Aussagen passen einfach nicht zusammen!

 

Auszug aus den Versicherungsbedingungen:

"In der Ansparphase werden Ihre Beiträge in den von Ihnen bestimmten Investmentfonds (Fondsguthaben) angelegt. [...] Mit diesem Fondsguthaben sind Sie unmittelbar an der Wertentwicklung eines Sondervermögens beteiligt. Das Sondervermögen wird getrennt von unserer allgemeinen Kapitalanlage für nicht fondsgebundene Versicherungen (sonstiges Vermögen) angelegt. [...]

In der Rentenphase erfolgt die Kapitalanlage im sonstigen Vermögen. [...] Die Rentenphase ist die Zeit vom Rentenbeginn bis zum Ende der Rentenzahlung. In der Rentenphase ist das im Versicherungsvertrag vorhandene Kapital vollständig in unserem sonstigen Vermögen angelegt.

Die Übertragung des Fondsguthabens in das sonstige Vermögen erfolgt zum Rentenbeginn."

 

Sofortbeginnende Rentenversicherungen lohnen sich vor allem für die Versicherungen. Auch wenn die Verrentung durch die steuerliche Begünstigung vorteilhafter erscheint sollte Ihnen hier klar bewusst sein, dass Sie mit der Verrentung über eine Versicherungsgesellschaft Ihr gesamtes Kapital gegen das Versprechen einer Rentenzahlung eintauschen.

Für die Versicherungsgesellschaft ist eine lebenslang garantierte Rente übrigens gar kein Risiko, da diese ja problemlos aus den Erträgen der Kapitalanlage des Sparers bezahlt werden kann. Anstelle der Verrentung sollte deshalb unbedingt immer die Kapitalauszahlung gewählt werden, um sich dann über einen echten Fonds-Entnahmeplan seine Rente zu sichern.

Beispiel: Beispiel: Die Versicherungsgesellschaft bezahlt Ihnen eine lebenslang garantierte Rente in Höhe von 4% des Gesamtkapitals. Diese Rendite von 4% p.a. konnte eine Versicherungsgesellschaft jedoch spielend mit Ihrem Gesamtkapital erwirtschaften (Nettoverzinsung). Für die Rentenzahlung an Sie muss die Gesellschaft das Gesamtkapital also praktisch gar nicht antasten, sondern lediglich erwirtschaftete "Zinsen" an Sie auszahlen. Hier zeigt erneut das Wort "Garantie" seine anziehende Wirkung und sorgt somit dafür, dass Millionen von Sparern diesem Lockruf folgen.

 

Natürlich gelten für das Produkt "Sofortbeginnende Rentenversicherung" auch die Nachteile der normalen, privaten Rentenversicherung. So wurde z.B. während der Währungsreform 1948 eine aus einer privaten Rentenversicherung ausbezahlte Rente von monatlich 500 Reichsmark auf 125 DM gekürzt. Preise für die Wohnungsmiete usw. blieben jedoch gleich (1:1).

Auch die Auszahlungen sind nicht konstant, sondern werden - zur Überraschung vieler Kunden - bei 'schlechter wirtschaftlicher Lage' einfach gekürzt. Von der Kürzung sind nicht nur die unverbindlichen Überschüsse, sondern auch die garantierten Leistungen bzw. Rentenzahlungen betroffen.

Im schlimmsten Fall werden die Rentenzahlungen ganz eingestellt.

 

 

Verträge dieser Art sind aus unserer Sicht in keinster Weise empfehlenswert. Ein großer Teil unserer Internetseite widmet sich deshalb diesem Thema. Die wichtigsten Informationen darüber finden Sie Sie unter nachfolgendem Link. zum Beitrag "Sofortbeginnende Rentenversicherung"

 

 

 

 

Denkfehler Nr. 3 - Kosten- und steuerfreies Umschichten ist grundsätzlich vorteilhaft

Aus welchem Grund sollten nachweisliche Spitzenfonds laufend umgeschichtet werden? Eigenmächtige Umschichtungen von Aktienfonds durch Normalbürger haben bisher nachweislich immer nur Schaden angerichtet. zum Beitrag - "Erfolglose Anleger"

Falls Sie bisher Fonds besparen, die langfristig keinen Erfolg zeigen konnten, so ist es natürlich trotz eventuell anfallender Abgeltungssteuer sinnvoll, diese Fonds durch bessere zu ersetzen (sofern es das Produkt zulässt).

 

Fazit: Wurden gute Fonds über ein reines Fondsdepot bespart, um sich später daraus eine monatliche Rente zu gönnen, so waren bisher Umschichtungen völlig unnütz.

Die oben genannten "Denkfehler" dienen letztendlich oft nur zu einem Zweck: Trotz Abschluss einer fondsgebundenen Versicherung soll das Kapital letztendlich in eine sofortbeginnende, private Rentenversicherung fließen. Die Versicherungsgesellschaften kommen dadurch in Besitz der Kundengelder und können nach dem Ableben des Kunden gute "Gewinne" erzielen.

Für den Vermittler ist der Vorteil der fondsgebundenen Versicherungen im Vergleich zum reinen Fondssparplan ganz einfach die Abschlussprovision. Vorgekaute "Denkfehler" werden deshalb gerne ungeprüft als Verkaufsargumente für fondsgebundene Versicherungen verwendet.

 

 

Das Konzept Gegen-Altersarmut.de >> Fondsdepot und flexible Anlagestrategie

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Logo GA Logo GA Das von Gegen-Altersarmut.de empfohlene Konzept ist die Besparung international gestreuter, konservativer und bankunabhängiger Aktienfonds. Anschließend kann über das Fondsvermögen in Form eines Auszahlplans verfügt werden. Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus weiterhin langfristig angelegt. Die Frage nach einem "richtigen Einstiegsalter" stellt sich deshalb nicht. Ebenso wenig die nach der Laufzeit.

Damit höchste Flexibilität und Sicherheit gewährleistet ist, sollen Aktienfonds möglichst nicht über eine Versicherungsgesellschaft, sondern immer über ein Fondsdepot bespart werden. Als Kunde bleiben Sie dadurch, im Gegensatz zu Versicherungs- Riester oder Rürup-Produkten, immer der Eigentümer des gesamten Kapitals - auch in der Auszahlungsphase. Das Kapital ist dadurch uneingeschränkt vererbbar. Fondsdepot (Erklärung)   zum Beitrag "Entnahmeplan"

 

Besparung flexibler Aktienfonds mit aktiver Verlustminimierung:

Mit flexiblen Aktienfonds schlafen Sie ruhig bei jeder Marktlage. Denn eine Börsenkrise bedeutet erfahrungsgemäß nicht automatisch auch eine Krise bei einem gemanagten Fonds. Durch die Möglichkeit sich aus dem Aktienmarkt zurückzuziehen, können Kursrückgänge erheblich minimiert werden. zum Beitrag "Flexible Aktienfonds"

 

Auswirkung unserer Konditionen auf den Rückkaufwert

Bei einem Sparplan sollte man eine gezillmerte Variante unbedingt vermeiden, denn eine Zillmerung sorgt durch die Kostenvorausbelastung für schlechtere Rückkaufswerte - vor allem in den ersten Jahren. Bei Besparung Ihres Fondsdepots über www.gegen-altersarmut.de profitieren Sie dabei von umfangreichem Hintergrundwissen und extrem günstigen Konditionen. Nachfolgender Vergleich verdeutlicht den Vorteil. Modellrechnungen im Vergleich

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Dies sind nur einige Punkte aus unserer Preis/Leistungs-Garantie für unsere Kunden.