Der Aussage "Ich habe etwas besseres als Aktienfonds" begegnet man immer wieder und wir möchten diese auch nicht pauschal bestreiten. Sobald es jedoch um langfristiges Sparen - insbesondere die Altersvorsorge - geht, fallen gegenüber internationalen, konservativen Aktienfonds alle anderen Anlageformen durch das Qualitätsraster. zum Beitrag "Aktienfonds"

Sie zweifeln? Dann gehen Sie mit uns zusammen folgende Punkte durch.

Ausschließlich internationale, konservative Aktienfonds erfüllen die für die langfristige Anlage so wichtigen, oben genannten Kriterien.

Besser als internationale, konservative Aktienfonds wäre ein Anlageform, welche...

• langfristig höhere Renditen erzielt - ohne Einbußen bei der Sicherheit
• langfristig sicherer ist - ohne wesentliche Einbußen bei der Rendite

• einen anderen möglichen Vorteil bietet, jedoch ohne wesentliche Einbußen bei den übrigen Punkten

Hier eine Auswahl oft angepriesener, scheinbar besserer Anlageprodukte und ihre Gefahren:
 

Bausparvertrag

Der Bausparvertrag wird von Banken, Bausparkassen und auch Maklern gerne zur für die Altersvorsorge angeboten. Die Rendite eines Bausparvertrages jedoch viel  zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

Und im Falle einer Währungsreform gehören die Sparer zu den Verlierern. Währungsreform

Auch als Sparprodukt für Ihr Eigenheim ist der Bausparvertrag nicht das ideale Produkt, obwohl (oder gerade weil) er von den entsprechenden Vertretern wegen des "günstigen" Darlehens nahezu immer empfohlen wird. Lassen Sie sich jedoch nie durch "Prämien", "günstige Darlehen", "Steuervorteile" und sonstige "Lockvögel" an der Nase herumführen. Es zählt immer das, was unter dem Strich herauskommt. Videobeitrag "Ratgeber Geld" (ab 3:38 min)

Beteiligungen jeglicher Art, geschlossene Fonds

Versprechen hohe Gewinne und Steuervorteile. Oft geworben wird auch mit der für Manipulationen anfälligen Methode des internen Zinsfußes (IRR). Aus realen Renditen von z.B. 7% p.a. lassen sich durch Manipulation spielerisch Renditen von über 20% p.a. darstellen.

Oft wird auch Sicherheit versprochen. Ihre Einlage steht und fällt jedoch mit der Gesellschaft, zum Teil sogar mit Nachschusspflicht(!!). zum Beitrag "Beteiligungen & geschlossene Fonds"

Bundesschatzbriefe, Bundesanleihen/Staatsanleihen

Bei Bundesanleihen ist die Rendite zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen - und ein Vermögen brauchen Sie für die Rente. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

Auch im Falle einer Währungsreform gehören die Sparer zu den Verlierern. Währungsreform

Einzelaktien

Erfordert viel Wissen, Erfahrung und vor allem auch Zeit - Totalverlust möglich durch Pleite einzelner Firma. Sowohl bei der Einmalanlage als auch bei Sparplänen, da alles auf eine Firma gesetzt wurde.

Englische Kapitallebensversicherung

Die englische Kapitallebensversicherung soll langfristig gute Renditen bieten, gehört jedoch zu den Geldwertprodukten. Der Kunde besitzt lediglich ein Versprechen (garantierte Versicherungssumme bei Tod und bei Erleben sowie nicht garantierte Überschüsse). Im Falle einer Währungsreform (Inflation) gehören die Sparer zu den Verlierern. Währungsreform

Ferner hat die englische Lebensversicherung bei vorzeitiger Kündigung dieselben Nachteile wie die deutsche Lebensversicherung. zum Beitrag "englische Lebensversicherung"

Gold/Silber

Gold- oder auch Silbermünzen sind nützlich, um in wirklich extremen Zeiten (z. B. Währungsreform) flüssig und zahlungskräftig zu sein. Erworbene Gold- oder Silbermünzen sollten natürlich immer an einem sicheren Ort aufbewahrt werden. zum Beitrag "Gold & Silber"

Unter dem Aspekt "Rendite" ist Gold jedoch überhaupt nicht kalkulierbar. In den letzten 100 Jahren haben Goldbesitzer sogar über eine ganze Generation hinweg keine Rendite erzielt. Des Weiteren unterliegen Edelmetalle teilweise extremen Wertschwankungen.

Goldpreis 1900-2007 [Dateigröße: 40 KB]

Renditevergleich Gold - Templeton Growth Fund

Berücksichtigt man dazu noch die jährliche Inflationsrate, fällt eine mit Gold aufgebaute Rente sehr mager aus. Zudem entstehen auch Kosten beim der Erwerb (z.B. als Goldsparplan) oder der Aufbewahrung (physisches Gold) in einem Bankschließfach oder Tresor.

Für die Altersvorsorge sind internationale, konservative Aktienfonds die wesentlich bessere Wahl. Durch ihren Sachwertstatus gewähren sie ausreichend Sicherheit und Schutz bei Konkurs oder Währungsreformen. Zusätzlich bieten Aktienfonds im Gegensatz zu Edelmetallen eine für die Altersvorsorge dringend benötigte, überdurchschnittliche Rendite. zum Beitrag "Aktienfonds"

Haus/Immobilien

Als alleinige Altersvorsorge keinesfalls ausreichend. Ein Eigenheim alleine z.B. sichert Ihnen noch keine Rente - Sie brauchen auch Geld. Zudem ist eine gute Rendite bei einer Immobilie von begünstigenden Faktoren abhängig, die sich auch schnell ändern können (z.B. Bau einer Autobahn o.ä.). Auch Katastrophen, wie z.B. eine Überschwemmung bis hin zu Folgen eines Krieges können Ihr in der Immobilie angelegtes Vermögen auf einen Schlag zerstören.

Hedgefonds

Hier versucht der Fondsmanager durch verschiedene Wetten z.B. auf fallende oder steigenden Aktienkurse Gewinne zu erzielen. Oftmals wird der Einsatz dieser Wetten auch noch durch Aufnahme eines Kredits vervielfacht (sog. Hebelgeschäft). Bei einem Hebel von beispielsweise 2 verdoppelt sich also eine Einmalanlage.

Geht die Wette auf vervielfacht sich der Gewinn, verspekuliert sich der Manager vervielfacht sich auch der Verlust. Aus diesem Grund waren Hedgefonds in Deutschland lange verboten.

Fazit: Für die Altersvorsorge zu riskant!

Immobilienfonds

Bei Immobilienfonds ist die Rendite zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen - und ein Vermögen brauchen Sie für die Rente. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

Kapitallebens-/private Rentenversicherungen

Verträge dieser Art sind aus unserer Sicht in keinster Weise empfehlenswert. Ein großer Teil unserer Internetseite widmet sich deshalb diesem Thema. Die wichtigsten Informationen darüber finden Sie Sie unter nachfolgendem Link. zum Beitrag "Kapitallebensversicherung"

Länder-, Themen-, Branchenfonds (z.B. Technologiefonds)

Kurzfristig sehr große Gewinne aber auch extreme Verluste möglich, langfristig eher schlechte Durchschnittsrenditen. zum Beitrag "Länderfonds, Branchenfonds"

Rentenfonds

Bei Rentenfonds ist die Rendite zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen - und ein Vermögen brauchen Sie für die Rente. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

Auch im Falle einer Währungsreform gehören die Sparer zu den Verlierern. Währungsreform

Riesterrente/Rüruprente

Mit Einführung der Riester-Rente/Rürup-Rente wurde unter dem Deckmantel der Förderungen eine Art "Erfolgsbeteiligung" für die Gesellschaften eingebaut, welcher den Kunden bei Rentenbeginn 'böse erwachen' lässt. zum Beitrag "Riester-/Rürup-Rente"

Sparbuch

Der Klassiker schlechthin. Hier lagern immer noch Unsummen und "schimmeln" vor sich hin. Durch dieses scheinbar kostenlose Produkt sparen Sie sich Jahr für Jahr ärmer. Die Zinsen sind hier nämlich so niedrig, dass sie bei weitem nicht ausreichen um die jährlich steigenden Preise (Inflation) auszugleichen. Die Bank aber freut sich, denn sie lässt diese Kundengelder (Ihr Geld!) gewinnbringend für sich arbeiten.

Für kurzfristige Anlagen sind Tagesgeldkonten besser geeignet, da flexibler und meist besser verzinst. Auch für langfristige Anlagen, insbesondere der Altersvorsorge ist ein Sparbuch nicht zu empfehlen. Die durch die fehlende Rendite entstehenden Verluste sind immens und kosten Sie mit den Jahren unter Umständen mehrere Hunderttausend Euro. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

Targetfonds, Zielfonds

Targetfonds haben festgelegte Laufzeiten und sparen auf ein bestimmtes Jahr hin (z.B. 2040). Während Targetfonds zu Beginn der Laufzeit noch auf einen sehr hohen Aktienanteil setzen, wird das Vermögen dann im Laufe der Jahre in schwankungsärmere Anlagen umgeschichtet.

Bei der Entscheidung zum Targetfonds liegt - bezüglich dieses Umschichtens - ein verbreiteter Denkfehler vor. Viele glauben, es sei sinnvoll sein Vermögen gegen Ende der Ansparzeit in z.B. Rentenfonds umzuschichten, um ein bis dahin erreichtes Guthaben gegen eventuelle Kursrückgänge an der Börse 'abzusichern'.

Ein Denkfehler ist dies, wenn Sie als Sparer geplant haben sich aus dem erwirtschafteten Kapital eine (monatliche) Rente auszahlen zu lassen. Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus weiterhin langfristig angelegt. Sie entnehmen ja nur monatlich kleine "Häppchen", wodurch sich das Gesamtkapital langfristig sogar vermehren kann. Sinnvoller ist es also durchgehend in konservativen Aktienfonds investiert zu bleiben. zum Beitrag "Entnahmeplan"

Wie oben schon erwähnt entsteht bei Targetfonds der Eindruck, dass diese Fonds zunächst durch hohen Aktienanteil Gewinne erwirtschaften um diese in der späteren Phase zu sichern.

Ein weiterer, gravierender Denkfehler zeigt sich, wenn man ein Szenario der Besparung eines Targetfonds mit relativ nahem Ablaufdatum betrachtet. Denn der hohe Aktienanteil am Anfang muss ja nicht zwangsläufig Gewinne erwirtschaften. Ebenso kann der niedrige Aktienanteil zum Ende der Laufzeit dem Sparer wichtige Gewinne verwehren (anstelle vor Verlusten zu bewahren). Der Schuss kann dadurch also auch nach hinten losgehen. Targetfonds sind deshalb nicht zu empfehlen.

Zertifikate

Zertifikate sind so genannte "Schuldverschreibungen". Bei Zertifikaten gibt der Anleger einer Bank sein Geld und bekommt dafür beispielsweise Zinsen. Somit gehören Zertifikate zu den Geldwertprodukten. Im Falle einer vom Staat durchführten Währungsreform gehören auch bei Zertifikaten die Sparer zu den Verlierern. Währungsreform

Die Entwicklung eines Zertifikats kann auch an einen Index (z.B. DAX) gekoppelt werden. Es gibt hierbei unzählige Varianten; z.B. mit "Discount" und Gewinnbegrenzung (sog. "Cap").

Während in Aktienfonds investierte Gelder einen hohen Schutz genießen (Sondervermögen), sind Zertifikate eine Art "Schuldschein" gegenüber dem Emittenten (z.B. eine Bank). Eine sichere Rückzahlung ist letztlich von der Bonität der ausgebenden Bank abhängig, da es für viele Zertifikate keine Einlagensicherung gibt.

Für die langfristige Anlage/Altersvorsorge brauchen Sie hohe Sicherheit und eine (nachweislich) überdurchschnittliche Rendite. Zertifikate sind dafür deshalb nicht zu empfehlen.

Fazit: Internationale, konservative Aktienfonds bieten als einzige Sparform echte, beweisbare Sicherheit und das bei nachweislich überdurchschnittlicher Rendite. Die vor allem in den Medien propagierten Altersvorsorgeprodukte bieten dagegen keine wirkliche Sicherheit. Es ist eine völlig unnötige "Pseudo-Sicherheit", welche Sie als Anleger ein kleines Vermögen kostet und wenn es wirklich mal hart auf hart kommt Sie wahrscheinlich im Regen stehen lässt.

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