Die Kapitallebensversicherung/private Rentenversicherung gehört zu den meist verkauften Altersvorsorgeprodukten. Im Schnitt besitzt jeder deutsche Haushalt drei Stück davon. Dennoch besteht in Deutschland ein riesiger Aufklärungsbedarf. Verträge dieser Art sind aus unserer Sicht nämlich in keinster Weise empfehlenswert. Bei einer Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine langfristige Anlage für die Altersabsicherung bzw. für die Versorgungslücke. Diese Produkte unterliegen zwei gravierenden Gefahren: Geldentwertung und Insolvenz. Das Thema wird unter dem Menüpunkt 'Wissen' ausführlich behandelt. Wissen Auch steht die Kapitallebensversicherung/private Rentenversicherung wegen Veruntreuung von Kundengeldern seit über 20 Jahren in der Kritik von Verbraucherschützern. Sogar das Bundesverfassungsgericht beschäftigte sich schon eine Zeit lang mit dieser brisanten Thematik. Seit 26.07.2005 ist es erwiesen, dass eingezahlte Gelder zu Lasten des Kunden zum Teil in so genannte "stille Reserven" verschwinden.

 

Vermögensaufbau kaum durchführbar

Berücksichtigt man die durchschnittliche, jährliche Preissteigerung (Inflationsrate), so ist die Rendite einer klassischen Kapitalversicherung selbst bei älteren, steuerfreien Verträgen viel zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

 

Verluste bei vorzeitiger Kündigung der Kapitallebens-/privaten Rentenversicherung

Kündigt man eine Kapitallebensversicherung  oder private Rentenversicherung vorzeitig, so erleidet man als Kunde oft immense Verluste. Zu sehen ist das an den sog. "Rückkaufswerten", welche oftmals erst nach 10-15 Jahren über den eingezahlten Beiträgen liegen. Rückkaufswerte [pdf]

Dies ist ein Punkt, den viele Verbraucherschützer den Versicherungsgesellschaften schon seit vielen Jahren immer wieder vorwerfen. Gerichtsurteile

 

Weitere Abschlusskosten durch Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge)

Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei den meisten Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Das ergibt sich daraus, dass sich durch den jährlichen "Neuabschluss" die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöhen. Informationen zur Dynamik   Rückkaufswerte mit Dynamik [pdf]

 

Konservativ gemanagte Aktienfonds für die Altersvorsorge

Für die Altersvorsorge sind internationale, konservative Aktienfonds die wesentlich bessere Wahl. Durch ihren Sachwertstatus gewähren sie ausreichend Sicherheit und Schutz bei Konkurs oder Währungsreformen. Im Gegensatz zu einer klassischen Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung bieten Aktienfonds zudem eine für die Altersvorsorge dringend benötigte, überdurchschnittliche Rendite. zum Beitrag "Aktienfonds"

Bei einem Sparplan sollte man eine gezillmerte Variante unbedingt vermeiden, denn eine Zillmerung sorgt durch die Vorausbelastung der Kosten für schlechtere Rückkaufswerte - vor allem in den ersten Jahren.  Kostenvergleich - gezillmert & ungezillmert

 

Denkfehler 'Laufzeit & Einstiegsalter'

Oft hört man Aussagen wie: Wer spät noch Geld investiert sollte Aktienfonds meiden, denn man habe nicht mehr viel Zeit, um Verluste durch Kursschwankungen wieder auszugleichen. Bei richtiger Betrachtung stellt sich die Frage nach einem eventuell "zu späten Einstiegsalter" jedoch überhaupt nicht. Im Endeffekt handelt es sich bei jeder Art der Rente nämlich immer um eine langfristige Anlage. Zum Beispiel kann ein Aktienfonds-Sparplan bei Rentenbeginn direkt in einen Entnahmeplan übergehen, aus welchem dann nur monatlich kleine "Häppchen" entnommen werden.

Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus weiterhin langfristig angelegt. Die Frage nach einem "richtigen Einstiegsalter" stellt sich deshalb nicht. Ebenso wenig die nach der Laufzeit und der Notwendigkeit einer Garantie.

 

 

Fataler "Knebeleffekt" - Kapitallebensversicherung, private Rentenversicherung mit BU...

Zum Verhängnis wird vielen Kunden aber auch der Abschluss einer Kapitallebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), Unfallversicherung oder hohen Todesfallabsicherung. Auch wenn hier der Kunde im Laufe der Zeit die Unwirtschaftlichkeit des Vertrages bemerkt, so ist er unter Umständen gezwungen, wegen bereits eingetretener gesundheitlicher Beschwerden den Vertrag dennoch fortzuführen. Der Verbraucherschutzverein Bund der Versicherten e.V. bezeichnet dies als "Knebeleffekt".

 

Trennen Sie Versicherung und Geldanlage!

Reine Risikoversicherungen, wie z.B. Unfall- oder Risiko-Lebensversicherungen, sind aufgrund relativ geringer Provisionen für Vermittler weniger interessant. Aber auch für Versicherungsgesellschaften sind Kapitalanlageverträge rentabler. Oft sind deshalb die für den Kunden wichtigen Risikoabsicherungen mit einem Sparvertrag verflochten (z.B. 'Sterbegeldversicherung'). Daraus ergeben sich wesentlich höhere Beiträge und Kosten. Die reine Risikoabsicherung würde den Kunden nur einen Bruchteil kosten.

Durch die Verknüpfung von Versicherung und Geldanlage wird aus einer (Risiko-) Lebensversicherung eben eine Kapital-Lebensversicherung. Eine andere Form der Verknüpfung von Versicherung und Geldanlage ist die 'Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr'. Hierbei handelt es sich um eine Unfallversicherung, gekoppelt mit einer Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherung. Hier ist besonders "gemein", dass die Prämienrückgewähr vielen Kunden eine scheinbar kostenfreie Absicherung suggeriert und deshalb oft sogar als besonderer Vorteil angepriesen wird.

 

Kapital ab Rentenzahlung nicht mehr verfügbar - sofortbeginnende Rentenversicherung

Bei der Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung wird das Guthaben ab Rentenbeginn in eine sofortbeginnende Rentenversicherung umgewandelt. Eine Kündigung und somit eine Auszahlung des Rückkaufswertes ist nicht mehr möglich. Das Landgericht Dortmund hat in einem Streitfall klargestellt, dass es für sofortbeginnende Rentenversicherungen gegen Einmalbetrag kein gesetzliches Kündigungsrecht gibt (AZ: 2 O 52/06).

Sofortbeginnende Rentenversicherungen lohnen sich vor allem für die Versicherungen. Auch wenn die Verrentung durch die steuerliche Begünstigung vorteilhafter erscheint sollte Ihnen hier klar bewusst sein, dass Sie mit der Verrentung über eine Versicherungsgesellschaft Ihr gesamtes Kapital gegen das Versprechen einer Rentenzahlung eintauschen.

 

Auszug aus den Versicherungsbedingungen:

 

Ab und zu hört man die Aussage, der Abschluss einer sofortbeginnenden Rentenversicherung würde sich lohnen, wenn man bei guter Gesundheit ist und auf ein langes Leben spekuliert. So wird z.B. von einem lohnenswerten Geschäft gesprochen, sobald die Summe der erhaltenen Rentenbeträge die Anfangs geleisteten Zahlungen (bzw. Einmalzahlung) übersteigt.

Das ist ein Denkfehler, denn Versicherungsgesellschaften können mit dem Geld arbeiten und Gewinne erzielen. Für den Kunden hat sich die Anlage bis dato also keinesfalls gelohnt. Von einem lohnenswerten Geschäft kann nur bei Auszahlung einer Rente mit gleichzeitig uneingeschränktem Zugriff auf das gesamte Guthaben (inkl. Gewinne) gesprochen werden.

Für die Versicherungsgesellschaft ist eine lebenslang garantierte Rente übrigens gar kein Risiko, da diese ja problemlos aus den Erträgen der Kapitalanlage des Sparers bezahlt werden kann.

Beispiel: Die Versicherungsgesellschaft bezahlt Ihnen eine lebenslang garantierte Rente in Höhe von 4,5% des Gesamtkapitals. Diese Rendite von 4,5% p. a. kann eine Versicherungsgesellschaft jedoch spielend mit Ihrem Gesamtkapital erwirtschaften. Für die Rentenzahlung an Sie muss die Gesellschaft das Gesamtkapital also praktisch gar nicht antasten, sondern lediglich erwirtschaftete "Zinsen" an Sie auszahlen. Hier zeigt erneut das Wort "Garantie" seine anziehende Wirkung und sorgt somit dafür, dass Millionen von Sparern diesem Lockruf folgen.

 

 

Natürlich gelten für das Produkt "Sofortbeginnende Rentenversicherung" auch die bereits weiter oben beschriebenen Nachteile der privaten Rentenversicherung.

So wurde z.B. während der Währungsreform 1948 eine aus einer privaten Rentenversicherung ausbezahlte Rente von monatlich 500 Reichsmark auf 125 DM gekürzt. Preise für die Wohnungsmiete usw. blieben jedoch gleich (1:1). Inflation/Währungsreform

 

 

 

Staatlich geförderte Produkte

Auch bei staatlich geförderten Produkten, wie z.B. der Riesterrente oder auch der Rüruprente, wird der Verbraucher letztendlich in eine sofortbeginnende Rentenversicherung gelockt. Wir raten deshalb massiv davon ab. Sowohl klassische Riester/Rürup-Produkte, deren Varianten über eine fondsgebundene Versicherung und sogar Riester- oder Rüruprente als Fondssparplan sind aus unserer Sicht in keinster Weise empfehlenswert. zum Beitrag "Riester-/Rüruprente"

 

Entnahmeplan - die bessere Alternative zur sofortbeginnenden Rentenversicherung

Für Ihre Rente empfehlen wir das Geld als Entnahmeplan (Auszahlplan) in internationale, konservative Aktienfonds anzulegen. Diese Anlage bietet Ihnen jederzeit die Möglichkeit von Zuzahlungen oder Entnahmen. Auch bleibt das gesamte Kapital Ihr Eigentum und kann problemlos vererbt werden. zum Beitrag "Entnahmeplan"

 

Anspruch auf Nachzahlung bei Kapitallebensversicherung, private Rentenversicherung

Falls Sie bereits eine Kapitallebensversicherung bzw. private Rentenversicherung gekündigt haben, so empfehlen wir diese beim LV-Doktor zur Anfechtung einzureichen. Aus Sicht des LV Doktor ist nahezu jede Kapitallebensversicherung bzw. private Rentenversicherung auch im Nachhinein anfechtbar und sämtliche eingezahlten Beiträge zu erstatten. Hierzu führt der LV Doktor bereits umfangreiche Musterverfahren von mehr als 60.000 Versicherungskunden.

 

Im Zusammenhang mit diesen Produkten hören Sie als Kunde oft Aussagen, wie:

• "Kapitalversicherungen eignen sich zum Vermögensaufbau & Absicherung"
• "Kapitallebens-/private Rentenversicherungen sind mit die sichersten Sparformen"
• "Bei der Kapitallebensversicherung/privaten Rentenversicherung sind 2,25% Zinsen garantiert"
• "Durch Kündigung der Kapitallebens-/privaten Rentenversicherung verlieren Sie viel Geld"
• "Es ist sinnvoller, eine Kapitallebensversicherung/private Rentenversicherung beitragsfrei zu stellen als zu kündigen"

Die Richtigstellung dieser Halbwahrheiten finden Sie unter dem Menüpunkt Wissen.

 

 

 

 

 

 

 

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Kapitallebensversicherung/private (sofortbeginnende) Rentenversicherung - © 2012 Gegen-Altersarmut

 

Suchbegriffe: Die Kapitallebensversicherung/private sofortbeginnende Rentenversicherung