Kapitallebensversicherung und private Rentenversicherung

Die klassische, nicht fondsgebundene, Kapitalversicherung gehört zu den meist verkauften Altersvorsorgeprodukten. Im Schnitt besitzt jeder deutsche Haushalt drei Stück davon. Dennoch besteht in Deutschland ein riesiger Aufklärungsbedarf. Verträge dieser Art sind aus unserer Sicht nämlich in keinster Weise empfehlenswert.

Bei einer Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine langfristige Anlage für die Altersabsicherung bzw. für die Versorgungslücke. Diese Produkte unterliegen drei gravierenden Gefahren: Altersarmut, Geldentwertung und Insolvenz. Das Thema wird unter dem Menüpunkt 'Wissen' ausführlich behandelt. Wissen

Auch steht die Kapitallebensversicherung/private Rentenversicherung wegen Veruntreuung von Kundengeldern seit über 20 Jahren in der Kritik von Verbraucherschützern. Sogar das Bundesverfassungsgericht beschäftigte sich schon eine Zeit lang mit dieser brisanten Thematik. Seit 26.07.2005 ist es erwiesen, dass eingezahlte Gelder zu Lasten des Kunden zum Teil in so genannte "stille Reserven" verschwinden.

Zudem darf die Kapitallebensversicherung nach einem Urteil des Landgerichts Hamburg bereits seit 1983 als "Legaler Betrug" bezeichnet werden. Gerichtsurteile

 

Vermögensaufbau kaum durchführbar (selbst bei kostenfreien Tarifen)

Berücksichtigt man die durchschnittliche, jährliche Preissteigerung (Inflationsrate), so ist die Rendite einer klassischen Kapitalversicherung selbst bei älteren, steuerfreien Verträgen viel zu gering, um damit ein Vermögen aufzubauen. zum Beitrag "Kaufkraft & Inflationsrate"

 

Abschlusskosten - Trotz Wertentwicklung lange Zeit 'im Minus' (auch provisionsfreie Tarife)

Nahezu alle Kapitalversicherungsverträge basieren auf 'gezillmerten' Tarifen. Damit der Vermittler seine sofortige (überlebenswichtige) Abschlussprovision erhält, werden die gesamten Kosten aus den Beiträgen der ersten Monate und Jahre bezahlt. Kostenvergleich gezillmert & ungezillmert

Über einen Direktversicherer abgeschlossen (z.B. 'Cosmos Direkt' oder 'Europa') werden zwar von Anfang an höhere Rückkaufswerte   Direktversicherer verzichten auf einen Außendienst, daher werden beim Verkauf keine Provisionen an Vermittler ausgeschüttet. Trotz fehlender Vermittler-Provision fallen jedoch auch hier Abschluss-kosten für die Versicherung selbst an.      erreicht, dennoch befindet sich der Sparer auch hier jahrelang im Minus. Die Werte finden Sie weiter unten (unter "Das interessiert Sie vielleicht auch:").

Kündigt man eine Kapitallebensversicherung  oder private Rentenversicherung vorzeitig, so erleidet man als Kunde oft immense Verluste. Zu sehen ist das an den sog. "Rückkaufswerten", welche oftmals erst nach 10-15 Jahren über den eingezahlten Beiträgen liegen.

 

Weitere Abschlusskosten durch Dynamik (planmäßige Erhöhung der Beiträge)

Eine Dynamik soll (laut Aussage der meisten Vermittler) als Inflationsausgleich dienen. Paradoxerweise sorgt der Einschluss einer Dynamik bei den meisten Produkten mit vorgezogenen Abschlusskosten in den Folgejahren jedoch für schlechtere Rückkaufswerte. Das ergibt sich daraus, dass sich durch den jährlichen "Neuabschluss" die Versicherungssumme und somit auch die Gesamtkosten stetig erhöhen. Informationen zur Dynamik

Nach unseren Erfahrungen sind bei gezillmerten Verträgen mit Dynamik oftmals selbst nach 15 Jahren Beitragszahlung noch keine Gewinne für den Kunden erzielt worden.

 

 

nach oben Lob & Kritik Lexikon Übersicht .

 

 

Fataler "Knebeleffekt" - Kapitallebensversicherung, private Rentenversicherung mit BU...

Zum Verhängnis wird vielen Kunden aber auch der Abschluss einer Kapitallebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), Unfallversicherung oder hohen Todesfallabsicherung.

Auch wenn hier der Kunde im Laufe der Zeit die Unwirtschaftlichkeit des Vertrages bemerkt, so ist er unter Umständen gezwungen, wegen bereits eingetretener gesundheitlicher Beschwerden den Vertrag dennoch fortzuführen. Der Verbraucherschutzverein Bund der Versicherten e.V. bezeichnet dies als "Knebeleffekt".

 

Kaum ausreichende und ständig gefährdete Risikoabsicherung:

Um über eine Kapitalversicherung einen ausreichenden Risikoschutz zu erhalten, muss die Versicherungssumme ausreichend hoch sein (Monatsbeitrag x 12 x Laufzeit). Dieser Risikoschutz muss durch entsprechend hohe Beiträge (oft an der Grenze des Bezahlbaren), lange Laufzeiten und/oder durch eine planmäßige Erhöhung der Beiträge (Dynamik) finanziert werden.

Durch die Verflechtung von Sparvertrag und Risikoschutz (z.B. Tod, Berufsunfähigkeit, etc.) über eine Kapitalversicherung ergeben sich für Sie als Kunden folgende Nachteile:

• "Laufzeitverkauf" (Kunde wird zu möglichst langer Laufzeit überredet) mehr
• Die durch den "Laufzeitverkauf" provozierten, erhöhten Abschlusskosten mindern das Ergebnis
• Eine planmäßige Erhöhung der Beiträge verursacht weitere Abschlusskosten. Dynamik
• Möchten Sie den Sparvertrag "loswerden" (z.B. beim Bemerken dessen Unwirtschaftlichkeit), so müssen Sie gleich das ganze "Paket" kündigen. Sie können also nicht z.B. den Todesfallschutz alleine weiterführen. Da Sie eventuell aus zwischenzeitlich eingetretenen gesundheitlichen Beschwerden auch keine neue, gleichwertige Risikoabsicherung abschließen können, sind Sie zur Fortführung des kompletten Vertrages gezwungen ('Knebeleffekt').
• Bei Zahlungsschwierigkeiten (wegen hohen Beitrags) verringern sich sofort die (Todesfall-) Leistungen. Eine separate Fortführung des Risikoschutzes selbst ist meist nicht möglich.
• Die hohen Stornoquoten dieser Produkte machen ein Verlustgeschäft für den Kunden schon von vornherein absehbar. Stornoquoten [pdf]

 

Trennen Sie Versicherung und Geldanlage!

Reine Risikoversicherungen, wie z.B. Unfall- oder Risiko-Lebensversicherungen, sind aufgrund relativ geringer Provisionen für Vermittler weniger interessant. Aber auch für Versicherungsgesellschaften sind Kapitalanlageverträge rentabler. Oft sind deshalb die für den Kunden wichtigen Risikoabsicherungen mit einem Sparvertrag verflochten (z.B. 'Sterbegeldversicherung'). Daraus ergeben sich wesentlich höhere Beiträge und Kosten. Die reine Risikoabsicherung würde den Kunden nur einen Bruchteil kosten.

Durch die Verknüpfung von Versicherung und Geldanlage wird aus einer (Risiko-) Lebensversicherung eben eine Kapital-Lebensversicherung. Eine andere Form der Verknüpfung von Versicherung und Geldanlage ist die 'Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr'. Hierbei handelt es sich um eine Unfallversicherung, gekoppelt mit einer Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherung. Hier ist besonders "gemein", dass die Prämienrückgewähr vielen Kunden eine scheinbar kostenfreie Absicherung suggeriert und deshalb oft sogar als besonderer Vorteil angepriesen wird.

Trennen Sie deshalb Versicherung und Geldanlage! Es ist einfacher, einen Sparplan von 95,-€ zu pausieren und weiterhin 5,-€ für eine Risikolebensversicherung zu investieren, als eine Kapitallebensversicherung mit 100,-€ zu stornieren und den Todesfallschutz 'opfern' zu müssen.

 

Kapital ab Rentenzahlung nicht mehr verfügbar - sofortbeginnende Rentenversicherung

Bei der Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung wird das Guthaben ab Rentenbeginn in eine sofortbeginnende Rentenversicherung umgewandelt. Eine Kündigung und somit eine Auszahlung des Rückkaufswertes ist nicht mehr möglich. Das Landgericht Dortmund hat in einem Streitfall klargestellt, dass es für sofortbeginnende Rentenversicherungen gegen Einmalbetrag kein gesetzliches Kündigungsrecht gibt (AZ: 2 O 52/06).

Sofortbeginnende Rentenversicherungen lohnen sich vor allem für die Versicherungen. Auch wenn die Verrentung durch die steuerliche Begünstigung vorteilhafter erscheint sollte Ihnen hier klar bewusst sein, dass Sie mit der Verrentung über eine Versicherungsgesellschaft Ihr gesamtes Kapital gegen das Versprechen einer Rentenzahlung eintauschen.

 

Auszug aus den Versicherungsbedingungen:

 

Ab und zu hört man die Aussage, der Abschluss einer sofortbeginnenden Rentenversicherung würde sich lohnen, wenn man bei guter Gesundheit ist und auf ein langes Leben spekuliert. So wird z.B. von einem lohnenswerten Geschäft gesprochen, sobald die Summe der erhaltenen Rentenbeträge die Anfangs geleisteten Zahlungen (bzw. Einmalzahlung) übersteigt.

Das ist ein Denkfehler, denn Versicherungsgesellschaften können mit dem Geld arbeiten und Gewinne erzielen. Für den Kunden hat sich die Anlage bis dato also keinesfalls gelohnt. Von einem lohnenswerten Geschäft kann nur bei Auszahlung einer Rente mit gleichzeitig uneingeschränktem Zugriff auf das gesamte Guthaben (inkl. Gewinne) gesprochen werden.

Für die Versicherungsgesellschaft ist eine lebenslang garantierte Rente übrigens gar kein Risiko, da diese ja problemlos aus den Erträgen der Kapitalanlage des Sparers bezahlt werden kann.

Beispiel: Die Versicherungsgesellschaft bezahlt Ihnen eine lebenslang garantierte Rente in Höhe von 4% des Gesamtkapitals. Diese Rendite von 4% p.a. konnte eine Versicherungsgesellschaft jedoch spielend mit Ihrem Gesamtkapital erwirtschaften (Nettoverzinsung). Für die Rentenzahlung an Sie muss die Gesellschaft das Gesamtkapital also praktisch gar nicht antasten, sondern lediglich erwirtschaftete "Zinsen" an Sie auszahlen. Hier zeigt erneut das Wort "Garantie" seine anziehende Wirkung und sorgt somit dafür, dass Millionen von Sparern diesem Lockruf folgen.

 

Natürlich gelten für das Produkt "Sofortbeginnende Rentenversicherung" auch die bereits weiter oben beschriebenen Nachteile der privaten Rentenversicherung.

So wurde z.B. während der Währungsreform 1948 eine aus einer privaten Rentenversicherung ausbezahlte Rente von monatlich 500 Reichsmark auf 125 DM gekürzt. Preise für die Wohnungsmiete usw. blieben jedoch gleich (1:1). Inflation/Währungsreform

 

 

 

nach oben Lob & Kritik Lexikon Übersicht .

 

 

Anspruch auf Nachzahlung bei Kapitallebensversicherung, private Rentenversicherung

Falls Sie bereits eine Kapitallebensversicherung bzw. private Rentenversicherung gekündigt haben, so können Sie diese beim LV-Doktor zur Anfechtung einzureichen. Aus Sicht des LV Doktor ist nahezu jede Kapitallebensversicherung bzw. private Rentenversicherung auch im Nachhinein anfechtbar und sämtliche eingezahlten Beiträge zu erstatten. Hierzu führt der LV Doktor bereits umfangreiche Musterverfahren von mehr als 80.000 Versicherungskunden.

 

Im Zusammenhang mit Kapitalversicherungen hören Sie als Kunde oft Aussagen, wie:

• "Kapitalversicherungen eignen sich zum Vermögensaufbau & Absicherung"
• "Kapitallebens-/private Rentenversicherungen sind mit die sichersten Sparformen"
• "Bei der Kapitallebensversicherung/privaten Rentenversicherung sind 1,75% Zinsen garantiert"
• "Durch Kündigung der Kapitallebens-/privaten Rentenversicherung verlieren Sie viel Geld"
• "Es ist sinnvoller, eine Kapitallebensversicherung/private Rentenversicherung beitragsfrei zu stellen als zu kündigen"

Die Richtigstellung dieser Halbwahrheiten finden Sie unter dem Menüpunkt Wissen.

 

 

Konservativ gemanagte Aktienfonds für die Altersvorsorge

Für die Altersvorsorge sind internationale, konservative Aktienfonds die wesentlich bessere Wahl. Durch ihren Sachwertstatus gewähren sie ausreichend Sicherheit und Schutz bei Konkurs oder Währungsreformen. Im Gegensatz zu einer klassischen Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung bieten Aktienfonds zudem eine für die Altersvorsorge dringend benötigte, überdurchschnittliche Rendite. zum Beitrag "Aktienfonds"

 

Denkfehler 'Laufzeit & Einstiegsalter'

Oft hört man Aussagen wie: "Wer spät noch Geld investiert sollte Aktienfonds meiden, denn man hat nicht mehr viel Zeit, um Verluste durch Kursschwankungen wieder auszugleichen".

Bei richtiger Betrachtung stellt sich die Frage nach einem eventuell "zu späten Einstiegsalter" jedoch überhaupt nicht. Im Endeffekt handelt es sich bei jeder Art der Rente nämlich immer um eine langfristige Anlage.

Zum Beispiel kann ein Aktienfonds-Sparplan bei Rentenbeginn direkt in einen Entnahmeplan übergehen, aus welchem dann nur mtl. kleine "Häppchen" entnommen werden. Dadurch bleibt das Gesamtkapital auch über den Ansparvorgang hinaus langfristig angelegt. Echte Werte

 

 

Staatlich geförderte Produkte meiden

Bei der Riester- und auch Rürup-Rente treffen oftmals gleich mehrere negative Faktoren zusammen (Renditeverlust durch Garantien, gezillmerte Kosten, nicht empfehlenswerte Fonds) wodurch das Ergebnis besonders schlecht ausfällt (siehe auch Frage 20).

Gekrönt wird das Ganze dann noch durch den Verlust des Gesamtkapitals ab Rentenbeginn und mögliche Kürzungen der Rente (Rentenzahlungen sind nicht garantiert).

Wir raten deshalb massiv davon ab. Sowohl klassische Riester/Rürup-Produkte, deren Varianten über eine fondsgebundene Versicherung und sogar Riester- und Rüruprente als Fondssparplan beinhalten aus unserer Sicht erhebliche Mängel. zum Beitrag "Riester-/Rürup-Rente"

 

 

 

 

 

nach oben Lob & Kritik Lexikon Übersicht .